Cómo saber si tu tarjeta es revolving (señales, lista de tarjetas y qué hacer)
Cuota fija cada mes, deuda que no baja e interés por encima del 18 %: así se reconoce una tarjeta revolving. Lista de las tarjetas más comunes en España y cómo comprobar la TAE de la tuya.
- Es revolving si pagas una cuota fija (o un porcentaje pequeño) cada mes y la deuda casi no baja.
- La TAE suele estar entre el 18 % y el 27 %. La encontrarás en el contrato, en el extracto mensual o en la app del banco.
- Muchas se venden como "tarjeta de pago aplazado", "tarjeta de crédito flexible" o "línea de crédito". El nombre no importa: importa la forma de pago.
- Si es revolving y la TAE es alta, puedes reclamar y recuperar los intereses.
Las tres señales que no fallan
1. Pagas lo mismo cada mes, gastes lo que gastes
Una tarjeta de crédito normal te cobra a fin de mes todo lo que has gastado (pago total). Una revolving te cobra una cuota fija (30, 50, 100 €) o un porcentaje de la deuda (por ejemplo, el 3 %), y el resto se queda pendiente generando intereses.
2. La deuda no baja, o baja muy despacio
Mira el extracto de hace un año y el de este mes. Si has pagado 600 € en cuotas y la deuda ha bajado 150 €, es revolving: la diferencia se ha ido en intereses.
3. Interés por encima del 18 %
En el contrato aparece como TAE (tasa anual equivalente) o TIN (tipo nominal, que es algo menor). Las revolving en España han oscilado entre el 18 % y el 27 % TAE. Una hipoteca está en el 3 %; un préstamo personal, entre el 6 % y el 10 %.
Si cumples las tres, es revolving. Con dos, casi seguro.
Cómo comprobar la TAE de tu tarjeta en 5 minutos
- App o banca online: en el detalle de la tarjeta, "condiciones" o "contrato". Busca "TAE" o "tipo de interés".
- Extracto mensual: por ley debe indicar el tipo de interés aplicado y el coste total. Suele estar al final, en letra pequeña.
- Contrato original: si no lo tienes, pídelo al banco por escrito; están obligados a entregarlo gratis.
- Si no lo encuentras: llama al teléfono de la tarjeta y pregunta "¿cuál es la TAE de mi tarjeta y qué modalidad de pago tengo activa?". Apunta la respuesta con fecha.
Después compara esa TAE con la media de las tarjetas revolving que publica el Banco de España para el año en que la contrataste. Si la supera en más de 6 puntos, el Supremo la considera usuraria.
Tarjetas revolving más habituales en España
No es una lista de "tarjetas malas": son tarjetas que se han comercializado con modalidad revolving y que aparecen en miles de sentencias. Que tengas una de ellas no significa automáticamente que sea reclamable; hay que mirar la TAE y la modalidad de pago activada.
| Entidad | Tarjetas |
|---|---|
| WiZink (antes Citibank y Barclaycard) | WiZink Oro, WiZink Plus, tarjetas Citi Oro / Visa Barclaycard antiguas |
| Cofidis | Tarjeta Cofidis, Línea de crédito Cofidis |
| Servicios Financieros Carrefour | Tarjeta Pass Carrefour |
| Bankinter Consumer Finance | Tarjetas Bankintercard, Obsidiana, tarjetas de marca (Vodafone, Alcampo antiguas) |
| CaixaBank Payments & Consumer | Tarjetas de Bankia, Caixa y Finconsum en modalidad "pago aplazado" |
| BBVA | Tarjeta Después, Tarjeta Aqua en pago aplazado |
| Santander Consumer / Openbank | Tarjetas de financiación en comercios, Openbank en pago aplazado |
| Oney (Alcampo, Leroy Merlin, Decathlon) | Tarjeta Oney, Alcampo Oney, Leroy Merlin Oney |
| Cetelem (BNP Paribas) | Tarjetas de financiación en Media Markt, Ikea antigua, Fnac |
| EVO Finance / Evo Banco | EVO Finance, tarjeta de crédito Evo en pago aplazado |
| Otras | Sabadell (pago aplazado), Abanca, Unicaja, Ibercaja, Ikea Visa (Caixa), Fintonic, Vivus (línea de crédito), Iberia Cards, Avantcard, Amazon Visa (Cofidis) |
Revolving frente a otras formas de pago
| Pago total | Pago aplazado en compras concretas | Revolving | |
|---|---|---|---|
| Qué pagas | Todo a fin de mes | Cuotas fijas de una compra hasta liquidarla | Cuota fija sobre toda la deuda, indefinidamente |
| Interés | 0 % | Fijo por esa compra (a veces 0 %) | 18-27 % TAE sobre el saldo |
| Riesgo | Ninguno | Bajo si controlas cuántas compras aplazas | Alto: la deuda se realimenta |
La trampa habitual: contratas una tarjeta con pago total y el banco te cambia la modalidad a revolving en la app o con una llamada comercial ("¿quieres pagar más cómodo?"). Ese cambio sin información clara es precisamente lo que el Supremo considera falta de transparencia.
Qué hacer si es revolving
- Cambia la modalidad a pago total desde la app o por teléfono. Deja de generar intereses nuevos desde el mes siguiente (tendrás que pagar el saldo pendiente).
- Pide el contrato y el extracto completo por escrito.
- Comprueba si es reclamable y cuánto puedes recuperar. Tienes la guía completa en cómo reclamar una tarjeta revolving, o pide un estudio gratuito:
Preguntas frecuentes
Mi tarjeta tiene una TAE del 19 %, ¿es reclamable?
Por usura será difícil si la media del año era del 18-20 %. Puede serlo por falta de transparencia si el contrato no explicaba el funcionamiento revolving o no tienes el contrato. Un despacho lo comprueba en minutos con el documento.
Nunca firmé nada, me la dieron en una tienda
Es el caso más habitual y el más favorable: la falta de documentación o un formulario sin la TAE visible refuerzan la nulidad por transparencia.
¿Cambiar a pago total me quita el derecho a reclamar?
No. Puedes reclamar los intereses ya pagados igualmente. Cambiar la modalidad solo evita generar más.
¿La tarjeta de mi pareja o de un familiar fallecido se puede reclamar?
La del titular, sí, por él mismo. Las de un fallecido, los herederos, tanto la deuda como la posible devolución.
- Banco de España: qué es una tarjeta revolving (Portal del Cliente Bancario)
- Banco de España: tipos de interés medios de tarjetas de crédito revolving
- Orden ETD/699/2020 sobre crédito revolvente: obligaciones de información y ejemplo representativo
- Tribunal Supremo, sentencia 258/2023 (usura en revolving)